Home › פורומים › הפורומים › Forum: תהליך הקבלה › אין יותר הלוואות?
-
מאתתגובות
-
הדבר נכון לרוב הבה"ס המובילים לפי מיטב ידיעתי…יש למישהו מושג איך בה"ס מתמודדים עם הבעיה הזאת?
To: ehudal
החבר'ה של דארדן כתבו לא מעט על הנושא בדיון הנ"ל: http://mbachances.co.il/forum/display_topic_threads.asp?ForumID=1&TopicID=201&PagePosition=1&get=last#25809.To: ehudal
ב- KFBS יש הלוואה לסטודנטים בינלאומיים ללא ערבים לכיסוי עלויות השכ"ל, ספרים ולפ טופ (אני חושב שזה יוצא קרוב ל-48 אלף דולר לשנה). כל מה שצריך לעשות (מניסיון) זה למלא טופס עם השם שלך ושמות של שני אנשים נוספים (שלא חייבים להתגורר בארה"ב!) שיהיו אנשי קשר- אבל במפורש לא ערבים! (הם לא צריכים לחתום על כלום). מצ"ב הקישור לתנאי ההלוואה (The North Carolina EXTRA MBA Loan):
http://www.kenan-flagler.unc.edu/programs/MBA/Tuition/aid.cfm#extra
כרגע אני לא יודע על שום שינוי בתנאי ההלוואה, אבל בשבוע הבא יש לנו פגישה עם הבחורה שאחראית על כל נושא ההלוואות, ואז נשאל את השאלות ונעדכן פה בפורום.
תומר
MBA class of 2010 ▪ UNC's Kenan-Flagler Business School
Shaping Leaders | Driving Results
To: All
העדכונים שאנחנו קיבלנו מדאדרן הם שבית הספר התחייב למצוא מימון לסטודנטים שכבר החלו ללמוד והתחייב לעשות כל מאמץ למצוא פיתרון למועמדים לשנה הבאה, עד שלא יועמד להם פיתרון הם לא מחוייבים לשלם את מקדמת הקבלה ובמקרה קיצוני יוכלו לבקש דחיית קבלה.
נכון לעכשיו המצב בשוק ההלוואות לסטודנטים זרים רק מחמיר. סיטיבנק ביטל לחלוטין את ההלוואות שלו לזרים ללא לווה נוסף (co-signer).
face=Calibri color=#800080 http://www.bloomberg.com/apps/news?pid=newsarchive&sid=azADtz1vkZ0c
המצב הזה רלוונטי לכל בתי הספר בין אם זה הרווארד, MIT ובין אם זה בית הספר לניהול המחלבות והרפתות בוויסקנסין – ולמי ששואל, יש דבר כזה
http://www.cias.wisc.edu/category/education-and-training/school-for-beginning-dairy-and-livestock-farmers
אף אחד לא מכריח שום מוסד פיננסי לקחת את הסיכון העצום של לתת הלוואה לגורם חסר היסטוריית אשראי ועבודה ברת ביסוס בארה"ב. המצב בשוק ההון האמריקאי משתנה מיום ליום ולכן קשה בכל לצפות איך הדברים מתגלגלים. כל הסדר שמושג מחר יכול להיות שיבוטל על ידי הבנק מחרתיים, יכול גם להיות שהבנק לא יהיה קיים מחרתיים.
בכל מה שקשור לתגובות למצב הזה בתי הספק מתחלקים לשתי קבוצות; יש בתי ספר ש"מוכרים סיפורים" ויש כאלה שפשוט לא יודעים מה יהיה וגם אומרים שהם לא יודעים יהיה.
המלצה שלי, תתחילו לבדוק מקורות מימון אלטרנטיביים בישראל.
כל מי שפתאום חושב:
– אני לא רוצה להחתים את ההורים ערבות, לך תדע אם אני אוכל להחזיר את ההלוואות
– אני לא רוצה למשכן את הדירה, אולי אני יאבד אותה
– הבנק שלי בחיים לא יתן לי 140 אלף דולר
שיחשוב למה בנק אמריקאי שבחיים לא שמע עליו, הולך לתת לו הלוואה בהיקף של דירה ללא כל בטוחות כאשר תמיד קיימת האופציה שאם "לא מסתדר" אפשר "לברוח" חזרה לארץ ושהבנק האמריקאי יתמודד בעצמו עם ההלוואה.
כתבתי על זה גם בת'רד של דארדן. ההלוואות לסטודנטים הבין לאומיים הם הלוואות סאב-פריים, כלומר לווים בעייתיים ומסוכנים. כחלק מקריסת שוק ה- סאבפריים נעלמות גם ההלוואות לסטודנטים זרים.
אני מעריך שלקראת מרץ-אפריל (אחרי בחירות, קריסמס ועניינים) המצב יתייצב ויתחילו להופיע הצעות מימון לסטודנטים זרים. הבעייה היא שעכשיו המוסדות למדו דבר או שניים וככל הנראה הם הולכים לתמחר את סיכוני האשראי באופן נאות יותר, הריבית על ההלוואות עתירות הסיכון הולכות להיות הרבה יותר גבוהות מבעבר. למשל, ההלוואה שני קיבלתי לדאדרן נושאת ריבית דולרית של ליבור + 2 אחוז שזו ריבית בגובה חריצי הבלאטות.
רק כדי לתת לכם מושג, הריבית של אמריקאי עם היסטריית אשראי טובה היתה ליבור + 1.5 אחוז. המשמעות היא שה”spread” של 0.5% היה הביטוי של הסיכון הנוסף של לווה חסר ביטחונות והיסטוריית אשראי. אם לשנה הבאה הריבית תהיה נמוכה מ-10% אז אני אראה זאת כבוננזה. אני מניח שאנחנו נראה ריביות בין 15 ל- 25 אחוז. דבר נוסף, אנחנו נראה הגדלה של ה”origination fee” שזה סכום שמנוכה מההלוואה ומהווה רכיב עלות נוסף. היום הריביות בכרטיסי אשראי לאנשים שאין להם היסטוריית אשראי מעולה הם מעל 20% ולכן אפשר לצפות לריביות ברמה דומה על ההלוואות שינתנו לסטודנטים זרים.
נכון להיום הרביות לאשראי לאנשים ללא היסוריית אשראי מעולה פשוט מזנקות לשמיים. רק שתבינו, כחלק מהקמפיין של הילרי קלינטון היא הציעה להעביר חוק שיקבע תקרת ריבית של 30%. יש היום הרבה משפחות בארה"ב שהריביות על כרטיסי האשראי שלהם, הלוואות הרכב והבית הם מעל 30%.
face=Calibri color=#800080 http://www.hillaryclinton.com/news/release/view/?id=5998
Immediately impose an annual interest rate cap of 30 percent and work toward a lower cap
כל חישוב ה-ROI של לימודים בארה"ב משתנה ברגע שהריבית והעלויות של ההלוואות מקפצות. כל מי שהיו לא רעיונות של להחזיר את ההלוואות תוך שלוש שנים כדאי שישקול אותם שוב.
תנסו לבחון מקורות מימון בארץ לא רק בגלל הסיכוי להיעדר אופציות מקבילות בארה"ב אלא בגלל שככל הנראה תנאי ההלוואות בארץ יהיו טובים בהרבה. תבדקו אפשרות של הלוואות מ-ISL, הלוואת מגובות בטוחות (משכון דירה או ערבות הורים) בבנקים בארץ או דרך השלוחות של הבנקים הישראלים בארה"ב.
פשוט מאוד, כחלק מתהליך האפליקיישן שלכם תתחילו לבדוק מקורות מימון אלטרנטיבים. למרות שיש סיכוי סביר שימצא פיתרון מימון לסטודנטים זרים, כל מי שבונה רק על הלוואות האמריקאיות יתכן וגורם לעצמו עוול כלכלי ארוך טווח כתוצאה מהריביות המטורפות שצפויות להיות להלוואות הללו.
לפי מה שקראתי ושמעתי מאנשים עד עכשיו, יותר מידי מועמדים מקבלים מידע מוטעה ומטעה מבתי ספר ומסטודנטים שכרגע לומדים בתוכניות הMBA. יכול להיום שמוסרי המידע פשוט לא יודעים על מה הם מדברים או שפשוט מדובר על הטעיה נטו. אי אפשר במצב היום להבטיח הלוואות וכל תוכנית הלוואה יכולה להשתנות ולהתבטל מהיום למחר. כל מי שמוסר לכם מידע אחר או לא יודע או שהוא "מוכר לכם סיפורים".
כמו תמיד אתם מוזמנים לפנות אלי בשאלות על MBA בדארדן ועל MBA באופן כללי
המייל שלי
Rothschildo10
***@***
Darden.virginia.edu
לטובת הכלל, עדיף שתפנו אלי שאלות בת'רד של דארדן
To: Or.R
ואו. אני חייב להודות שההודעה שלך מאד מלחיצה.
היעדר מימון לסטודנטים (אגב, לא רק הזרים) זו בעיה ענקית לבתי הספר – אני חושב שמעל 80% מקבלים מימון.
מעניין מה אחוז הדיפולטים של בעלי MBA – האם יש אחוז מפרים גבוה?
To: All
אני שמעתי שהשנה זה עלה לשני אחוז וזו עוד סיבה שסיטי בנק לא רצו להאריך את החוזה שלהם עם האוניברסיטאות.כמו שאור ציין אני מניח שימצא איזה פתרון עד שנה הבאה, כי האוניברסיטאות לא יכולות להרשות לעצמם משהו אחר. אבל בכל מקרה זה יהיה פתרון פחות טוב ממה שהיה עד עכשיו.
To: All
השאלה שלי אמנם קצת אינטרסנטית, אבל אני בטוח שאני לא היחיד במצב הזה.
מה עם סטודנטים זרים עם אזרחות אמריקאית, כמוני? האם מצבם טוב יותר מבחינת ההלוואות, סיכוייהן, שיעורי הריביות שלהן וכו'?
To: counsilliery
אני חושב שהשאלה היותר חשובה היא אם יש לך אזרח/תושב אמריקאי שיחתום כערב להלוואה.
To: counsilliery
counsilliery,
אמנם אני לא מומחה לדבר, אבל מנסיוני האזרחות האמריקאית לא תעזור לך יותר מדי, מכיוון שהשיקול העיקרי בנוגע להלוואות יהיה דירוג האשראי שלך, ואם לא חיית ועבדת בארה"ב בשנים האחרונות לא תהיה לך היסטוריית אשראי מזהירה (אם בכלל), והדבר ישפיע באופן מהותי על סיכוייך לקבל הלוואה טובה יותר.
בכל מקרה, שווה לחקור את הנושא קצת יותר לעומק…
בהצלחה!
To: counsilliery
אני דווקא חושב שבתור אזרח אמריקאי יש לך הרבה יותר אפשרויות (ודרך אגב, כמדומני אתה לא נחשב סטודנט זר לצורך הסטטיסטיקאות אם יש לך אזרחות אמריקאית) מאזרח זר. אתה גם צריך לבדוק ספציפית בבתי הספר שאתה רוצה ללמוד בהם מהן האופציות שיש לאזרחים אמריקאים לעומת אזרחים זרים.
אחת האפשרויות למשל היא לקבל הלוואה מ- U.S. Department of Education. מצ"ב הקישור למידע בנושא:
http://studentaid.ed.gov/students/publications/student_guide/index.htmlתוריד את קובץ הPDF שמפרט את כל הפרטים- מרפרוף קצר שעשיתי ראיתי שיש שם מספר אופציות לא רעות למלגות ולהלוואות.
תומר
MBA class of 2010 ▪ UNC's Kenan-Flagler Business School
Shaping Leaders | Driving Results
To: All
לאזרחים אמריקאים מצב ההלוואות פשוט בהרבה.
את רוב המימון אפשר לקבל בהלוואות פדראליות מסובסדות ופחות מחצי מהעלות צריכה להיות מגוייסית בהלוואות "פרטיות".
מאחר וסיכון האשראי הגלום בלווה בעל אזרחות אמריקאית נמוך בהרבה מהסיכון שגלום בלווה שאינו אזרח המצב שלהם מול המלווים שונה מאוד. לאזרח אמריקאי יש אופציות תעסוקה רחבות בהרבה, מההכרות שלי עד עכשיו פחות מחצי מהחברות (יותר קרוב לשליש) מסכימות מכלל לדבר עם זרים לגבי תעסוקה בארה"ב ורק בערך רבע מצהירות בגלוי שהם מגייסות זרים למשרות בארה"ב.
בד"כ לאזרחים זרים יש גם משפחה בארה"ב, אותה משפחה יכולה לסייע ללווה לשלם את ההלוואה במידה והוא מסתבך כלכלית. בארה"ב אם אתה נרשם כפושט רגל אתה מקבל "כתם שחור" בדוח האשראי שלך וחלות עליך הגבלות משמעותיות בכל הקשור לפתיחת חברות, החזקת נכסים וקבלת משרות בכירות בחברות ציבוריות. כתוצאה מכך מניחים המלווים שהסיכוי שאזרח אמריקאי יגיע לחדלות פרעון הינה נמוכה בהרבה מזה של אזרח זר כי יעזרו לו להימנע ממצב כזה או הוא יעשה מאמץ רב יותר להימנע ממצב כזה.
אגב, כמו שזה נראה היום, חלק לא מבוטל מהסטודנטים הזרים ילכו לעבוד מחוץ לארה"ב. הצעות העבודה שמופרסמות מידי יום למשרות בדובאי, בחריין, הונג קונג ודרום אמריקה הינן מפתות מאוד ואטרקטיביות בהרבה מהמשרות האמריקאיות בכל הקשור לשכר ותנאי העסקה. לישראלים אין ממש אפשרות לעבוד במדינות המפרץ ולמי שאינו יודע את השפה המקומית ברמה גבוהה יהיה קשה לקבל עבודה בהונג קונג או בדרום אמריקה.To: All
למי שמופתע מדוע מסרבים לתת הלוואות לסטודנטים חסרי בטחונות, התפרסמה כתבה בCNN על איך המשבר משפיע על הלוואות לסטודנטים.
http://money.cnn.com/2008/10/23/pf/college/student_loan_fugitives/index.htm?postversion=2008102407
נכון להיום יש יותר מ60 מיליארד דולר בהלוואות סטודנטים המוגדרות ב-default, כלומר הם בחדלות פרעון ולא ניתן לגבות את תשלומי ההלוואה. קיימת תופעה של לווים שבורחים מארה"ב כדי להימנע מתשלום ההלוואות.
נקודה חשובה נוספת היא חוקי פשיטת הרגל בארה"ב. זה קל בהרבה להכריז על מישהו כפשוט רגל לעבוד על הסדרי תשלום חדשים כאשר מדובר בחוב של כרטיסי אשראי אבל מסיבות שונות ומשונות כל הטיפול בבעיות חוב של הלוואות סטודנטים.
החדשות הטובות הם שפיתרון ראשון כבר נמצא. בארה"ב קיימות אגודות אשראי – credit unions – שמאפשרות לחברים בהם לקבל אשראי ולהפקיד כספים בקופת האגודה. אגודת אשראי אינה בנק ומדובר במבנה שונה שדומה יותר לאגודה שיתופית שהיא בדרך כלל גם מלכ"ר ולא נראה לי זה הפורום המתאים להיכנס להבדלים (יש הרבה).
אגודת האשראי של סטנפורד ה- SFCU, מאפשרת לסטודנטים זרים בסטאנפורד לקבל הלוואות ללא לווה נוסף (co-signer)
http://www.stanford.edu/group/mba/blog/2008/10/will_the_economy_impact_your_a.html
http://www.sfcu.org
גם לאוניברסיטת וירג'יניה ישנה אגודת אשראי, אני יודע שעובדים על זה במרץ ואני מקווה שבקרוב יהיו לי חדשות טובות לכולם על הלוואות לזרים בדארדן (בית הספר למינהל עסקים של אוניברסיטת וירג'יניה)
https://www.uvacreditunion.orgTo: ehudal
http://forums.businessweek.com/n/pfx/forum.aspx?tsn=1&nav=messages&webtag=bw-bschools&tid=78001
NO NON-COSIGNER LOANS OFFERED BY CBS FOR INTERNATIONALS !! JUST SO INTERNATIONAL STUDENTS KNOW…CBS ADMISSIONS DOES NOT ADVERTISE THIS BECAUSE THEY WANT MANY TO APPLY…BUT THIS WILL NOT GIVE LOANS TO INTERNATIONALS WITHOUT COSIGNERS!
i have contacted columbia admissions and THEY CONFIRMED IT…they will NOT have international student loans without cosigner!! that is a real shame! i hope current columbia students and alumni can put pressure on them to continue this program…i was not happy with their resigned attitude…i know they are well-meaning people and this is not a right but it makes sense if they want an international b-school in the top 5 to offer these kinds of loans to internationals without cosigners..dont forget international students who used to take out this no-cosigner loans used to pay hefty fees and higher interest for this service!!
To: ehudal
האמת היא שנראה לי שהם במצב דומה ליתר בתי הספר המובילים. לא סביר שהם לא יציעו ואחרים כן. במיוחד לא קולומביה – בית ספר שמתגאה בסטודנטים הזרים והגלובאליות.
יכול להיות שהם פשוט מודים בזה – בניגוד לאחרים.
בכל מקרה, עושה רושם שמי שפרסם את ההודעה המקורית בביזנסוויק הוא לא הטיפוס שאפשר להסתמך עליו –
http://forums.businessweek.com/bw-bschools/messages?msg=77918.7
To: gileyal
רוז מרטינלי משיקגו מתייחסת לנושא:
http://blogs.chicagogsb.edu/gsbroseblog/
מסיבות ברורות זה מאד מטריד אותם – האופי הבינלאומי של התוכנית הוא נקודת מכירה חשובה עבור בתי הספר האלה. הם חייבים למצוא פתרון – סביר להניח שהוא לא יהיה פתרון קל ופשוט כמו שהיה בעבר, אבל אני משוכנע שתהיינה אפשרויות מימון.
To: All
This wont impact HBS. HBS will cosign the loans for its students. They have their $3B war chest for that. Damn harvard :PTo: Shimshon
אני מניח שגם בתי ספר נוספים ייאלצו לאמץ את השיטה, לא?
To: All
It will cost them money, so it might be limited to a few schools. Harvard has a huge scholarship program and $50K gifts aren't rare at all.To: Shimshon
I think this is the route that most of the schools will go for – I had a discussion about it with Rose from Chicago GSB a week ago.
All the schools know that it is a big issue for them and they are very clear that they need and want international students. Overall, the default rate of these foreign students went from less than 0.5% to less than 2.5% – so for a school like Chicago GSB for instant who has 550 student, of whice ~ 40% are international – it is 220 students per year – assuming an average loan of $100K it is $22M a year – basically even assuming the 3% default ratio it means the school will be exposed to $660K – and most people return some of the money and are not defaulting on the entire sum -also there are initiation fees etc' which would cover these costs – I think it isn't a problem AT ALL for the schools to be exposed for $500K and co sign the international students…
just my 2 cents
Assaf
To: All
Assaf, you are assuming that banks will accept the 3% default rate. In the current environment banks are expecting higher defaults. If they expect a 15% default (and looking into the current job market this is not unreasonable) you increase the amount $6-7M per year (take into account that you have 1000 MBAs across both years, or 400 internationals)
this makes it rather expensive to some scholls but not to a schooll with $3B (To: All
I believe that all the top10 top20 schools will find a solution.I just talked to the admissions office at MIT Sloan and they promised there will be a suitable solution:
1) The school will find another 3rd vendor to give the loan.
2) MIT will supply the loan themselves.
No top business school can afford to lose the international community.
To: Shimshon
The banks do not need to accept these terms – the school needs to understand his exposure – in top schools the default rate is lower than 0.1% (according to Chicago GSB), and again usually people do not default on the entire sum but on a very small portion of it – or they ask for a deferral in payment or a longer grace period. It does not sum up to a lot no matter how, there are always students that are company sponsored or are very wealthy and do not take a loan at all – the entire meaning is that the school takes the position of the co-signer – which isn't a big deal
A
To: assafwand
It makes sense that this issue will be resolved. For starters, there are probably six months until people begin applying for these loans. A lot can happen. If the MBA loan business is a lucrative one, someone will fill in the gap. If not, the schools will have to bear some of the burden. Regardless, I really don't see any school giving up its international diversity as a result.
To: gileyal, All
You're also looking at a somewhat longer time horizon…
The MBA loan will essentially be given in 2 tranches (1 for each year of study) towards the beginning of the school year. Repayment will probably commence no earlier than 6 months post graduation.
This means that repayment will probably start in about 3 years' time for the class of 2011, at which point the markets will most probably be more favorable to MBA grads than today.
The main difference between banks and schools is that many banks area already stretched out when it comes to offering new loans vs. maintaining their liquidity. Thus, schools are in a better position to "afford" making out international student loans in terms of their risk exposure, liquidity, etc.
To: All
It is not hard to find a solution in my view, it is simply a matter of price.
As long as there is minimum liquidity in the markets and some banks still loan to those with good credit history, the school can borrow and lend to its students compensating for its exposure with various fees (origination fees, higher interest rate, etc..), like the banks had done in the past. I think I recall a 5% (!!!!) origination fees for the international student loan, which means that if Assaf's numbers are anywhere close to reality, these loans, along with higher interest rates, were significantly more profitable for the bank. Like others suggested, I don't think that will be necessary since in nearly a year we should have better liquidity (once all the crazy-no-money-coming-in-since-clients-prefer-defaulting-on-than-selling-the-house loans will be washed out of the system) and trust (and greediness) will be back on the street..
Good luck with admission guys, don't worry about the loans,
G.
To: gili4u
Rose Martinelli of Chicago GSB announces Chicago will have a loan program for international students (if I understand correctly, no need for internaitonal co-signer)
To: All
שלום לכולם,
ברצוני לדעת בנוגע להלוואות ללימודים – איפה מתחילים?
למי ניתן לפנות ואיך זה מתנהל?
בנוסף, מידע לגבי מלגות לסטודנטים ישראלים – איפה ניתן לקבל מידע מקיף?
תודה רבה
To: matb
matb,
נושא מימון ה-MBA תלוי מאוד בבתיה"ס אליהם התקבלת, שכן לבתי"ס רבים יש תכניות הלוואות ומלגות הייחודיות לאותו בי"ס.
אי לכך, אפשר לעשות קצת עבודת הכנה ע"י ביקור באתרי תכניות ה-MBA בהן אתה מעוניין – שם בד"כ ניתן למצוא לא מעט מידע בנודע למימון התואר. עוד מקור מידע טוב הם סטודנטים ובוגרים מהתכניות בהן אתה מעוניין – רבים מהם היו בנעליך לא מזמן וחוו על בשרם את תהליך מימון התואר, כך שהעצות שלהם יכולות להיות מאוד מעשירות.
בכל הנוגע להלוואות, אתה תמיד יכול לבדוק את הנושא גם בבנקים המקומיים (אני מכיר אנשים שלקחו הלוואות בבנק לאומי, הפועלים והבינ"ל הראשון למימון התואר).
בהצלחה!
To: epony
שלום ותודה על התשובה
שאלתי הייתה מעט כללית מדי ןלא הצגתי אותה נכון. שאלתי היתה בהמשך לכל שנכתב כאן בנוגע להלוואות בחו"ל.
לדעתי אדרש להלוואה של כ- 50 אלף דולר לשנתיים והשאלה אם ידוע לך/ למישהו כאן איך הכי כדאי לעשות זאת? האם אכן דרך בנק בארץ ואז ייתכן שזה יותר פשוט מהסדרים מול הבנקים בחול או האם יש המלצות ספציפיות להלוואות מוגדרות דרך בנקים בחו"ל?
בוודאי שאנסה גם לראות דרך האוניברסיטה
תודה
To: matb
עקרונית המצב הנוכחי בארה"ב עלול להקשות עליך בבקשת הלוואה שלא דרך תכנית מובנית של ביה"ס. אני בהחלט הייתי בודק את האופציות בארץ מכיוון שכאן "מכירים" אותך יותר טוב. עוד אופציית מימון בארץ היא נטילת או הגדלת משכנתא, שכן בד"כ באפיק זה הריבית על ההחזר נמוכה יותר מאשר בהלוואה רגילה.
To: All
נושא המימון של הלימודים והוצאות המחיה עלה לאחרונה במספר שיחות שקיימתי
עם תלמידים
לאור המצב העגום למדי בחו"ל
יש גם את האפשרות של כלל
פניתי לנציג שלהם ואני מקווה לקבל מידע מקיף יותר בקרוב למרות שעדיין אין לי למי לשלם
ברגע שיהיו לי נתונים אני אפרסם אותם כאן
To: All
רן – אנא פרט עד כמה המצב עגום (עבור אלו מאתנו שהתעלמו עד היום מהבעיה)? האם אין הלוואות בכלל? רק בחתימה של ערב אמריקאי? רק בתנאים בלתי נסבלים?To: All
בקצרה אם אין לך cosigner יש הלוואות מבתי הספר שהוגדרו כריבית שוק אפור
יוקר המחיה גם בערים קטנות גבוה באופן משמעותי ממקומות מקבילים בישראל
יש קשיים ניכרים למצוא התמחויות קיץ
ולזרים שוק העבודה כמעט ולא קיים.
ויש לקחת בחשבון שבד"כ לבן זוג אין אפשרות לעבוד ולמי שיש ילדים יש גם הוצאות חינוך ולכולם יש הוצאות ביטוח רפואי שלא דומות בכלל למה שמשלמים כאן לקופ"ח
בקיצור ללא מלגה משמעותית ו/או עתודות כספיות ניכרות בישראל
קיימת אפשרות של קריסה כלכלית אם לא כבר במהלך התואר אז מיד אחריו
הבהירו לי שהמצב מאוד מאוד מאוד קשה
לכן רצוי לבדוק בין היתר אפשרויות מימון בישראל או לבקש מבעל אמצעים אמריקאי לאמץ אותך (שמעתי שבהוליווד סלבס מחפשים ילדים מארצות זרות -אולי יש מקומות אצל אנג'לינה ג'ולי
)
מדובר בשני אנשים שונים שדיברתי איתם ומטעמי חסיון אני כמובן לא לא אחשוף את שמם אבל שתי השיחות היו דומות מאוד ותוך כדי שיחה הועלו גם סיפורים חלקם מפחידים למדיי על אנשים נוספים.
אני כל כך קרוב להשלמת ההגשות שלי כך שאני אגיש בכל מקרה אבל אפשרויות המימון הפכו להיות לגורם הרבה יותר מרכזי בשיקולי בחירת ביה"ס ויתכן שבדיעבד הייתי בודק בתי ספר נדיבים וסביבות מחייה זולות כשיקול מרכזי יותר, אבל נחכה ונראה.To: All
הרשו לי להוסיף מעט אינפורמציה.
המידע מבוסס על ניסיוני האישי (יכול להיות שעבדו עלי ), אני סטודנט שנה א' ב Duke .
שני ילדי הגדולים הולכים לביה"ס ציבורי (בחרתי את מקום מגורי על פי איכות ביה"ס הציבורים במחוז משיקולי עלות/תועלת – ולא התאכזבתי), ילדתי הקטנה הולכת לגן.
אנחנו מנסים לבצע רכישות מזון מבוקרות ומסודרות, אני לרוב מביא אוכל מהבית לאוניברסיטה (יש עשרות מיקרוגלים בחדר האוכל), האוכל באוניברסיטה סביר אך יקר יחסית – עלות של 10$ ומעלה (ארוחת צהרים, חטיף וקפה) ליום.עלויות צפויות (מבוסס של זוג + ילד/ים):
עלויות הקמה:
כרטיסי טיסה: כ 1200$ לכרטיס.
רכבים – 2 רכבים כ 12000$ (6000$ לרכב – שום דבר מיוחד ביחס לארה"ב רכב שנת 2000-2005 במצב טוב).
שכ"ד חודשי – כ 1500$ לחודש לא כולל פיקדון – מכיוון שלרובנו אין היסטורית אשראי מקומית – חלק מהמשכירים דורשים עד 3 חודשי שכירות פיקדון. – 4500$.
ציוד אישי – טלביזיה, מיטות (לא כולל מזרונים), ספות, שידות, פינת אוכל, ציוד מטבח חשמלי (לא כולל מקרר, תנור וכיריים), מכונת כביסה ומייבש – הכל יד שניה דרך האתר craigslist.org כ 2000$.
מזרונים: כ 350$ למזרון זוגי סביר – מצטער לא מסוגל לישון על מזרון יד שניה – עניין אישי.
רכב שכור לשבוע הראשון – כולל ביטוח – 400$.
פיקדונות לחברות החשמל, גז, כבלים, טלפונים סלולרים (שוב נושא היסטורית האשראי) – כ 1000$.
ביטוח לרכב כאשר עדיין אין לך רישיון נהיגה מקומי – יכול להגיע ל 1200$ ל 6 חודשים!!
ביטוח בריאות למשפחה – כ 1500$ ל 4 חודשים – דרך האוניברסיטה.(כל ביקור במרפאה עולה 25$ נוספים, בדיקות ותרופות בעלות נוספת – לא זניחה, עשרות דולרים לכל תרופת מרשם ובדיקות).
ביטוח בריאות לסטודנט – כ 1800$ לכל השנה.
שכר לימוד חצי שנתי – 22500$.סה"כ עלויות לחודש הראשון – כ 52000$. (חמישים ושתיים אלף דולר)
עלויות חודשיות :
1500$ שכ"ד חודשי
300$ חשמל, גז, טלפונים.
100$ כבלים, איטרנט (בסיס), תוכנית התקשרות קוית לארץ.
700$ – 1300$ גן ילדים – תלוי באיכות הגן ובגיל הילד – לעיתים לא כולל ארוחות.
110$ לחוג קבוצתי לילד – פעמיים בשבוע מפגש של 50 דקות.
עלויות ביה"ס ציבורי כ 60$ לילד לארוחות צהריים.(מגיל 5).
עלויות ביה"ס פרטי 1000$ וצפונה – תלוי בסוג ביה"ס.
מזון (לא כולל מסעדות) – 1000$ – בלי להתפרע – הרוב נקנה ב wal-mart ודומיו (למי שלא יודע סוג של חצי-חינם / שופרסל-דיל).
שונות – 300$ – מעט ביגוד, צעצועים.
דלק, נסיעות – 300$ תלוי במחיר הדלק ובכמות הנסיעות.סה"כ הוצאות חודשיות – 4370$ וצפונה, תלוי במצב המשפחתי ובאיכות הגנים/בתיה"ס.
נא לא לשכוח שיש לשלם את חצי שכר הלימוד השני בסך 22500$ בינואר.
סה"כ עלויות לשנה הראשונה: כ 130000$.
לא כולל טיולים, ותקלות גדולות (רכב, בריאות, רפואת שיניים ומרעין בישין נוספים).
אם יש לכם שאלות נוספות – אשמח לענות
whiskymba [at] walla.comאייל.
To: whisky
מסכים בהחלט,
גם אני הגעתי לסכומים כאלו פחות או יותר:
במישיגן העלויות הם:
שכ"ד : 1500$ כולל חנייה מקורה – מדובר על בית גדול (3 חדרי שינה, 2 סלונים, גינה, 2 קומות ומרתף גדול). בחרתי ביית בסדר גודל כזה כי אני עם שני ילדים ורציתי שיהיה להם מרחב להשתולל בימי החורף הקרים והמושלגים (ויש הרבה כאלו). לרווקים.נשואים בלי ילדים, יש גם דירות קטנות באזור ה 750$ ותמיד גם אפשר לגור עם שותף.
ביטוח רפואי דרך האוניברסיטה : 650$ לחודש לכל המשפחה (אם אתה יחיד אתה משלם 90, נשוי מאה+ ועם ילדים לא חשוב כמה 650$).
אוכל – (גם ללא מסעדות ורק WALMART או SAMS CLUB וכו,) 1300$ לחודש.
גן יהודי (JCC) 1190$, בי"ס פרטי (יהודי) – 1280$) – צריך לזכור שזה לא כולל אוכל ולכן העלות היחסית גבוהה של אוכל.
טיסות לארץ כ1500$ לכרטיס.
חשמל, גז מיים כ 300$ לחודש.
כבלים + אינטרנט 70$ לחודש (החבילה הבסיסית, ללא HD ו DVR)
דלק כ100$ לחודש במחירים הנוכחיים של הדלק (ירד ביותר מ50% מהיום שהגעתי).
טלפון נייד 90$ לחודש לזוג (השתמשנו במכשירים שלנו מהארץ).
בגדים צעצועים כ 500$ בשנה
בילויים לילדים (בעיקר בחורף שכבר אי אפשר סתם ללכת לגינה) – 200$ לחודש.
ביטוח דירה 100$ לשנה, ביטוח רכב 800$ לשנה – דווקא במישיגן לא נתקלתי בבקשה לפקדונות (יש לי ויזת J וSSN אולי בגלל זה).
שכר לימוד שנתי – 45,000$
ספרים (אלו שחובה לרכוש לא כולל ספרות עזר) 350$ לשני הסימסטרים הראשונים.
ולכן גם אני הגעתי לעלויות של כ130,000$ לשנה.
מבחינת ההלוואות – כיום אף בנק אמריקאי לא מוכן להלוות לסטונדנט זר ללא ערב אמריקאי. בתי הספר מתחילים למצוא פיתרונות בעצמם אך כמו שנאמר הריבית תהייה הרבה יותר גבוהה (אנחנו לקחנו בפריים + 0%) יהיה APPLICATION FEE (לנו לא היה) של 5%-8% וההחזרים יהיו בתקופות קצרות.
עדיין אני מאמין שכשטיפה ירגע המצב הבנקים יחזרו להלוות.
כמו תמיד מי שמעוניין בעוד פרטים ספציפים לגבי מצבו אני זמין במייל שלי (מופיע בפרופיל).
בהצלחה ושנה אזרחית טובה,
עידן
To: All
ואו.אני חייב להודות שעברה בי עכשיו צמרמורת מטורפת. 130 אלף דולר לשנה? זה פחות או יותר מה שהערכתי שיהיו העלויות לשנתיים. כנראה שאני לגמרי לא מחובר למציאות.
סליחה על הגסות, אבל כמה מתוך הסיפור הזה מהווים הילדים? (זה פחות או יותר ההבדל היחיד שאני יכול למצוא בינינו).
מישהו יודע האם "חייבים" רכב בקלוג?
האם גם בהלוואות שחותם עליהם אזרח אמריקאי הריביות היסטריות כיום? (למזלי יש לי קרוב אמריקאי שיסכים לחתום כערב).
הרגתם אותי עכשיו.
תחשיב של עצמי – זוג שמגיע ללא ילדים וללא רכב – האם שכחתי משהו?
הכרטיסי טיסה – 6,000 דולר. (שני ביקורים בארץ? אחד?)
שכ"ד שנתי – כ12,000 דולר.
ריהוט, ציוד חשמלי וכיו"ב – 3,000 דולר.
נותני שירותים (גז, פלאפון וכיו"ב) – 2500 דולר.
ביטוח בריאות לזוג – 2500 דולר.
שכר לימוד שנתי – 45,000 דולר.
כבלים, התחברות לתוכניות מהארץ – 1,200 דולר.
מזון כולל מסעדות ובילויים – 20000 דולר.
בגדים – כ-2,000 דולר.
בלתי צפוי – 10,000 דולר. (הבנתי שיש טיולים ופעילויות מטעם בית הספר שעולים בנוסף)סה"כ:
שנה ראשונה – 103,200
שנה שניה – 100,000
סה"כ מעל מאה אלף דולר לשנה. תגידו לי בבקשה שהגזמתי לגמרי?
אגב – למי שמעוניין לחשב ROI – מצ"ב טבלת אקסל שמסייעת בחישוב. היא כמובן יוצאת מנקודת ההנחה שתמצא עבודה…
http://gmatclub.com/forum/103-t74335?sid=3b35801749f6bd427ef5a52fe99d357eTo: gileyal
most of the cost are because of the kids:
school, kindergarden, the need for a bigger house, taking them to places, health insurance and so on.
I beleieve that 100,000$ for a couple or a single guy is more then enough.
as for loans with a co-signer – university of michigan's loan ranges from prime-0.5% to prime+6% depending on your co-signer's credit history.
if you want i can connect you with a friend of mine who graduated from Kellogg last year and he can give you all the numbers.
good luck.
Idan
To: gileyal
אתה ממש לא רחוק….
אני בדיוק בסטטוס שלך (נשוי ללא ילדים) והסכומים שציינת משקפים פחות או יותר את המציאות. תוספות שלי:
שכ"ל: 43,000 ב- UNC, קרוב ל-47,000 בקלוג.
עלויות הקמה: פה השמיים הם הגבול.לדוגמה, LCD 32 הכי זול אפשר למצוא באזור ה-450$. עכשיו השאלה היא האם אתה רוצה מותג או האם אתה רוצה טלוויזיה יותר גדולה… מזרון נורמלי על פי הסקר שאני עשיתי לא תמצא בפחות מ-400$, ויש פה גם מזרונים ב-4,000$ (ומה עם מסגרת למיטה? תוסיף עוד 200$ למסגרת הכי פשוטה). בדירה שלנו יש שטיח מקיר לקיר- שואב אבק נורמלי עולה לפחות 200$. ועוד לא דיברנו על ציוד למטבח (לפחות 500$) וריהוט לסלון (חדש ונורמלי מתחיל ב-1,000$), וכו וכו.
ביטוח רפואי: אני ואשתי משלמים כ-4,500$ בשנה לתוכנית מאוד מקיפה (זה גם נדרש בגלל ויזת J)- לא כולל טיפולי שיניים שיכולים לעלות הון תועפות!!! ואגב, אתה עדיין משלם כסף על כל ביקור רופא…
לגבי השכ"ד נראה לי שאתה בכיוון, אבל בהחלט יתכן ששיקגו יותר יקרה ממה שכתבת. לא נראה לי שתצטרך רכב (אצלנו חובה) אבל תצטרך להוסיף עלויות נסיעה בתחבורה ציבורית (או car pooling).
הבעיה הכי גדולה היא ההוצאות הלא צפויות, אבל 10,000$ לשנה נראה לי כמו תמחור הולם.
כל ביקור בארץ עולה קרוב ל-3,000$ לאדם- אני ואשתי חזרתי עכשיו בחופשת חג המולד ועדיין אנחנו לא יודעים אם נחזור גם בקיץ.
בקיצור, התחשיב שלך הוא בהחלט בגבולות הסביר.
לשאלתך, כן זה שווה את זה! מהמון סיבות שאני מניח שאת רובן אתה כבר מכיר.
ודרך אגב, ROI יכול להיות מחושב על נתונים שונים. למשל, אם אשתך תעבוד שם, אז אתה צריך לבטל את העלויות שלה מהסה"כ או להוסיף את ההכנסות שלה לחישוב. האקסל שציינת מחשב NPV ולא ROI(יותר הגיוני גם לטעמי)- רק מה שחשוב שתשים לב הוא שהתחשיב של תזרים המזומנים מתעלם לחלוטין מהוצאות מחייה וזה כי הסטודנט האמריקאי מניח שהוא ישלם את אותן עלויות המחייה בשני המקרים (עם MBA וללא MBA). אתה צריך לחשב את ההפרש בין עלויות המחייה שלך בארץ לבין עלויות המחייה שלך בארה"ב ולהוסיף אותן למודל.
בהצלחה!
תומר
To: All
לפי מה שנאמר כאן האם לא יתכן שכדאי יותר להביא את כל הציוד כולל סכו"ם מהארץ במשלוח ימי (למעט מכשירי-חשמל שאני מניח שלא ניתן להשתמש בהם ? האם בכלל יש אפשרות להסב מכשירי חשמל באופן יעיל וזול ?) במקום לקנות
מה לגבי משלוחי מזון מישראל (אם לנסות לחסוך אז עד הסוף)
גיסי גר בבולגריה ומקבל מחמותי רכבת אווירית של אוכל מהארץ כל כמה חודשים ? האם רלבנטי לארה"בTo: All
עידן, גיל, רן, אייל, תומר,
קראתי בעיון רב את ההודעות האינפורמטיביות האחרונות שלכם תוך שאני עוצר מדי פעם כדי להסדיר נשימה ולקחת עוד שלוק מהמים הקרים שמזגתי לי מיד לאחר שקראתי את ההודעה הראשונה.
עכשיו, משסיימתי, הגעתי אל מסקנה עמוקה שמאפיינת בצורה הטובה ביותר את ההרגשה שלי כלפי הוצאות ה MBA הצפויות : זה לא נעים לי !
בברכת שנה אזרחית טובה וחסכונית,
eyan.
אגב, הודעה זאת נכתבה בעזרת מקלדת שעולה כ- 150 ש"ח ומחוברת למחשב שעלה לי כ- 1,500 ש"ח. את ההודעות שלכם קראתי ע"י מסך LCD שעולה כ 1000 ש"ח. המים ששתיתי נמזגו ראשית לכוס שבאה כסט של 6 שעלה כ 40 ש"ח. אחרי הודעה זאת אלך לשירותים ואסתגר כשעה בעודי בוכה על מר גורלי. אקט זה, סביר להניח, יגרום לי לסיים גליל שלם שעלותו כ 1 ש"ח (אני גר לידי א.מ:פי.אמ כך שזה קצת(מאוד) יקר). אחרי אותה שעה אתנחם בשוקולד שאקנה, איך לא, באותה חנות ואוציא כנראה עוד כ 8 ש"ח. אחרי זה אלך לישון. עם מזגן! ככה! כי בא לי! :-) :-) :-)
אתה רואה בלימודים הכל יעלה לך פי 4 כולל המים
אם אני זוכר נכון התקבלת ללימודים בצפון הרחוק לכן קח בחשבון תקציב לחרמונית, מזחלת וכלבי האסקי.
To: All
טוב, אחרי שעה של חישובים ועבודה על אקסל הגעתי למסקנה חשובה – אני ממש גרוב באקסל:)עד כמה קשה לבני/בנות הזוג למצוא עבודה?
האם שכר הלימוד בבתי הספר כולל פעילויות חיצוניות לשיעורים? (למשל בקלוג את ההשתתפות ב-KWEST?) או שמא מדובר בעלות נוספת?
To: All
גיל,
נושא העבודה של האישה הוא בעייתי וקשור רבות לסוג הויזה איתה אתה מגיע ללימודים.
ויזת J מאפשרת לאישה לעבוד – התהליך אורך כ 3 חודשים עד לקבלת האישור המיוחל מרגע הכניסה לארה"ב.
ויזת F די סותמת את הגולל על עבודה לאישה –לא בלתי אפשרי אך התהליך די ארוך ויקר לעיתים.
יכולת מציאת עבודה לאישה תלוי בהכשרה/השכלה אותה היא נושאת.
לפחות בביה"ס שלנו טיולי ה GATE הם אופציונלים וככאלו נושאים עלות נוספת (טיסות, לינה, מזון וכד') של אלפי דולרים.
ישנן גם פעילויות נוספות שתרצה להשתתף בהן – יציאות משותפות, ערב בפאב המקומי וכד' – כמובן לא כלול במחיר שכר הלימוד.
ישנן נסיעות לערים שונות בארה"ב לביקורי חברות – "Week in City" – עלות נוספת – תחבורה, לינה – בדר"כ ארוחות הצהריים "חינם" על ידי החברות המארחות.
אצלנו אחת לשבוע ישנה פעילות חינם "Fuqua Friday" – בה האוירה, הבירה והאוכל חינם כמו כן מספר קטעי קולנוע המופקים על ידי הסטודנטים. דוגמא לסירטונים אלו ניתן למצוא כאן:
http://uk.youtube.com/watch?v=dNv2xIrfh88האוכל מה executive חינם…..
איילTo: All
שמעתי רבות על ה-FUQUA FRIDAY.בקיצור נסיעה עם בת זוג בהנחה שאתה רוצה למצות את החוויה ולהשתתף בכמה שיותר דברים = פלוס מינוס 100,000 דולר בשנה.
שבוע נעים לכולם!
To: All
a small advice.
the chances for finding a job for you partner is indeed related to her background and skills but you must take into consideration the current economic situation. the problem is that it is hard to find someone who is looking for employees those days.
basically i'm not saying it is impossible but when you do the math take into consideration that your wife is not going to work and earn money and check if you have the money without her help.
if she'll eventually find a job, it will just make your life easier.
good luck,
Idan
To: All
Does this apply to "unskilled" work as well? Can she be a secretary? A nanny? Is it just as hard to find jobs in these industries?To: gileyal
yes, the best option should be the jewish community which can try to help you (i guess there will lawys be a rich jewish family looking for a hebrew speaking nanny) :).
in addition the university of michigan usually has open positions for partners so maybe in your case try to check on the northwestren website.
but i understood that now, those options are also hard to find.
Idan
To: rash733
הי RASH733, ראיתי את ההודעה שלך לדבי מימון דרך כלל. קיבלת איזו תשובה מהם? תוכל לפרסם את איש הקשר שלך שם? טלפון?
To: All
סוכן ביטוח שעובד עם כלל ברר לי פרטים
דרך המוקד של כלל
ואמורים ליצור איתי קשר טלפוני
אני מקווה שבקרוב
לדבריו זו הלוואה עם ערב בפריסה של עד 12 שנה ותחילת תשלומים לאחר סיום הלימודים
לגבי היקף ההלוואה לא ברור לי עדיין כי מה שהוא אמר נראה לי מתאים למימון לימודים בישראל -
מאתתגובות
- יש להתחבר למערכת על מנת להגיב.